当你选择保险的几个重要问题，你考虑了吗？
1、保险是什么？
生活中很难有十全十美的事，每个人都是在摸爬滚打中前行，我们从小就被教育“少壮不努力，老大徒伤悲”、“莫等闲，白了少年头，空悲切”，一是要我们珍惜大好年华，二是说明韶华易逝、青春易老。时间不等人，每个人都要施展自己的抱负，每个人都要为家庭、为社会作出自己的贡献。过去的事已成定局，未来的事尚可争取，也有的人还没来得及一展所长就永远地离开了。保险就是让梦想成真、让遗憾不再，无事时我们通过双手完成自己的心愿，有事时通过保险理赔保障幸福生活的延续。
2、给谁买保险？
保险是为家人健康和家庭生活服务的，谁发生风险时影响了家庭就该给谁投保。首先，没有人能够保证我们永远健康，所以在没有准备充足应急资金时，每个人都要购买健康险。第二，谁的收入支撑着家庭的支出，谁就应该拥有相应额度的保障。有的人喜欢给孩子购买了各种保险，而自己身上不舍得投入一分钱，这是很不可取的，因为一旦大人发生风险，孩子将衣食无着，孩子的保险起不到什么作用。
3、选择什么保险？
保障家人健康，自然需要医疗险、重疾险和意外险；保障家庭生活，需要什么保险呢？记得上学时生活困难的学生，除了边远地区外，大都是因病返贫、因灾致贫的。因此保障生活需要重疾险、意外险和人寿险。比如，还房贷时，银行不会因为我们生病住院了而免交、缓交都不行，那么为了保障家庭不雪上加霜，就要投保房贷相应额度的重疾险。当我们保障了未来的不确定性、避免了无法承受的困境时，就可以通过养老险或者其他投资渠道来满足老年生活的需要。
4、买多少保险？
（1）既然保险是为了保障未来生活、为了解决实际问题的，那么理赔多少才够用呢？按照重要性来考虑，首先是保障每个家人的健康需要多少保额，按照医疗费用现状，应该选择30~50万的重疾保额；第二，保障家庭的固定支出需要多少保额，比如房贷、老人的赡养费用、孩子的教育费用，这要根据每个家庭的实际情况来计算；第三，家庭的所有支出、生活水平、所有财产都是靠我们双手劳动得来的，如果未来的收入不受影响，家庭幸福就得到了保障，以此来确定保额时要根据每个人的年龄和收入状况来计算。第四，投保养老险时，先以目前的生活开支为基础，根据预计收益率、通胀率和寿命来计算，最终确定投保金额。（现在大部分保险公司都是以投资分红类保险代替养老险，收益和寿命的不确定性并没有有效转移，只是起到提前规划和强制储蓄的作用）
（2）年缴多少保费合适？很多人给出10~20%的比例，笼统的比例没有参考意义。保险合同通常是保障二三十年甚至终身的，保费通常也需要缴二三十年，只要不太影响正常的生活开支就可以。收入低、负担重的可能10%已经太多了；收入高、负担轻的，可能30%都没有问题。
经过认真思考之后，我们经常发现自己需要很多保障，可是保费预算不够。有两种解决办法，一是降低保额，二是缩短保障期间，或者两种办法相结合。降低保额意味着，发生风险时保险理赔不能满足家庭的需要，那时的家庭生活肯定要打折扣的；缩短保障期间意味着到期后需要重新规划。
我建议不要降低保额，保障终身险保费不够时就选择定期保险，保费还不够时再考虑降低保额，有了二三十年的保障就有了二三十年拼搏的时间，提高收入水平才是根本，收入提高了再补充保障。投保不是非要一蹴而就的事情，人生的各个阶段所需要面对的问题不同、承担的责任不同，所需要的保障也就不同，到时候还要再根据具体情况进行调整。
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香港保险的保费低，首要原因在于其高人均寿命的人口统计学基础。
香港保险还有一点也是大家很称道的，就是投连险的分红比较高，一般可以达到5%左右，而大陆前几年投连险的分红很少超过3%。
大陆投连险的分红收益率低，是因为1999年保监会对于寿险预定利率设定过一个2.5%的上限。当时银行利率还很高，甚至能达到10%左右，所以保险公司的保单利率也很高。但后来连续降息，银行利率跌到3%以下，那些高利率保单时间很长，香港保险公司会破产吗，保险公司就出现了严重利差损，于是保监会才不得不制定了这样一条规定。
2013年之后，2.5%的上限已经提升至3.5%，分红利率也略有提升，但总体上分红收益还是受限于保险公司的投资收益率。
最近两年保险公司都在大力度地进行各种投资，怎么交香港保险的保费，如果利率上限进一步放宽，甚至完全市场化，那么也有可能会出现非常好的分红类利率咯？小巴老师没错。分红这一点上，过去香港保险确实比大陆好得多。但未来这种情况是否有所改变，香港保险怎么理赔，还是看保监会的政策以及大陆保险公司的投资能力。
香港保险的分红一直是相对于大陆保险的优势，但未来这种优势是否能够保持，还有待观察。
关于香港保险的第三个优势，是服务好。这一点上，香港保险，我有一些朋友买过香港保险，理赔过程都非常顺利，好就好在所有情况都是事先声明，没有事后扯皮的情况出现。香港保险的服务很好，但合法保单必须本人亲至香港签署。有的家庭预期人民币贬值，就通过香港保险做一些美元的长期配置。在香港开立银行账户，也可以通过本票、支票、转账汇款或者直接授权扣划等方式来缴纳保费。
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