香港保险产品那么多，到底哪种适合我？
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一，重疾保险
特点：香港重疾险保障病种为100种左右，远高于国内的50种左右；由于香港人口寿命长和病发率低，同样保额香港重疾一般比国内保险保费低20-30%；国内的重疾产品一般没有分红，香港的重疾产品年化收益率可达4-5%以上，未来无论理赔或退保，取回资金都远远高过国内；
二，美金储蓄分红险
特点：中长期的高收益美元投资，年复利收益7-9%
举例：
孩子出生首5年共投入5万美金的收益
香港保险公司会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的实际情况。香港各家公司都非常重视分红达到目标，一般年度都是100*%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。
三，人寿保险
特点：高保额、高收益率、保费比国内便宜
举例：
48岁男士5年共投入25万美金的收益
由于香港人均寿命高于国内，同样的保额，香港的终身寿险比国内保费便宜20-30%，长期年复利收益也比国内产品一般高出2、3个百分点。
四，高端医疗
特点：可以入住全球最*好的私立医院、住院和手术相关费用全部受保、终身赔偿限额高达4000万人民币、不同的地域和垫底费选择，理赔无限制等。
最吸引人的是香港高端医疗可以搭配储蓄保险，只付几年就可以买断终身的最*高级全球医疗保障，未来退保还能连本带利收回巨额现金价值
- 要知道如果单独一年一年买，高端医疗在中年以后的保费会高达每年数万元！而搭配储蓄的方式可以用最*低几十万总投入换来几千万元的终身医疗
+ 高达千万的未来退保价值。这一独特优势使得很多父母来为宝宝配置储蓄+高端医疗，至尊明珠，几年就付清孩子一生的环球医疗保障。
最近一年，发现身边很多人都在谈论去香港买保险的事，好像已经成为一种潮流了。去香港买保险这个话题，其实是挺有意义的，因为香港保险和大陆存在不少差异，对于家庭财务配置是多了一种选择。不过，很多人还只是“听说”香港的保险产品比大陆的好，具体怎么个好法，以及是否真的适合自己，还不甚了了。
据我了解，我们去香港买的保险，主要集中在寿险、重大疾病保险，以及部分高端医疗保险上。香港保险最大的吸引力就在于保单性价比好，同等保额下，往往保障范围也更广，理赔条件也相对宽松，最重要的一点，是价格相对更便宜。人寿险和重疾险等险种，香港的费率要低上10%-30%不等。这一点原因肯定是首先需要考虑的。我们知道一个保单的费用，一般由以下几个部分构成，包括最基础的风险费用、经纪人佣金和保险公司的内部成本，如果是带有投资分红的险种，则还包括了储蓄保费。小巴你觉得香港保险是便宜在哪一部分上？保单价格=风险保费+佣金成本+内部成本+储蓄保费首先，基础的风险保费部分应该相差就比较大。没错，至尊明珠收益怎样，保费的设定是一个严密的精算过程，在出险概率、出险保额以及资金折现率的基础上计算得出。香港的人均寿命是85岁，大陆是78岁，这就意味着在统计学意义上，香港人可以活得更久的概率更高。所以，基于香港和大陆人口数据设计出来的寿险，在这一点的风险核定上是不同的，香港人寿险的保费便宜，首要原因就是这一点。
哦，原来是这样。这么说的话，重疾类的保险应该也是差不多的道理吧？不错，平均寿命越长，重大疾病的概率往往也相对更低，毕竟人类的死亡和重大疾病关系紧密。这里有一点很有趣，那就是虽然寿命长有千般好处，但是有一类保险却会更贵，你想想是哪一种？这就要反过来想了。人寿险是以生命的终结为出险条件的，它的反面就是生命存续为前提的保险，香港的可能就比大陆的更贵。比如养老保险？Bingo，答对了。可见保险是什么类型的风险都可以保，人的死亡可以保，至尊明珠疾种，人的存活也可以保。它仅仅是为风险定了一个价格，将它固定下来了，这也是保险的本质意义。
Tips 1
香港保险的保费低，首要原因在于其高人均寿命的人口统计学基础。
香港保险还有一点也是大家很称道的，就是投连险的分红比较高，一般可以达到5%左右，而大陆前几年投连险的分红很少超过3%。
大陆投连险的分红收益率低，是因为1999年保监会对于寿险预定利率设定过一个2.5%的上限。当时银行利率还很高，甚至能达到10%左右，所以保险公司的保单利率也很高。但后来连续降息，银行利率跌到3%以下，那些高利率保单时间很长，保险公司就出现了严重利差损，于是保监会才不得不制定了这样一条规定。
2013年之后，2.5%的上限已经提升至3.5%，分红利率也略有提升，但总体上分红收益还是受限于保险公司的投资收益率。
最近两年保险公司都在大力度地进行各种投资，如果利率上限进一步放宽，甚至完全市场化，那么也有可能会出现非常好的分红类利率咯？没错。分红这一点上，过去香港保险确实比大陆好得多。但未来这种情况是否有所改变，还是看保监会的政策以及大陆保险公司的投资能力。
Tips 2香港保险的分红一直是相对于大陆保险的优势，但未来这种优势是否能够保持，还有待观察。
关于香港保险的第三个优势，是服务好。这一点上，我有一些朋友买过香港保险，理赔过程都非常顺利，好就好在所有情况都是事先声明，没有事后扯皮的情况出现。香港保险行业的成熟度更高，保险经纪人终身跟随保单，所以给人的感觉是流程清楚透明，服务意识很好。但有一点你不能忽略的是，香港保险的所有保单，都需要本人亲自到香港去签署，否则是不合法的，其实这还是蛮大的一项成本。而且如果平时不是居住在香港，保险公司的后续服务，相对也比较麻烦一些。
Tips 3香港保险的服务很好，但合法保单必须本人亲至香港签署。对，专程跑一趟香港的话，综合下来算一算账，其实也不算便宜，除非是大额的保单。这就是一种比较常见的情况。在香港是购买美元保单的，今年3月份之前这部分美元保单是不受到目前个人美元外汇数额限制的。有的家庭预期人民币贬值，就通过香港保险做一些美元的长期配置。
不过，3月份开始，央行出了跨境保险业务的新规定，银联卡单笔支付金额不得超过人民币3万元，而且只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种，不包括人寿险、投资分红等险种。
未来最可行的方式，可能还是在香港开立银行账户，也可以通过本票、支票、转账汇款或者直接授权扣划等方式来缴纳保费。
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