香港保险价格真的便宜吗？
提起香港保险，大家第*一反应是价格便宜。如果您了解香港保险与大陆的比价案例，这个价格差异非常大，自己找内地相似产品比较，您就会发现差异并没有那么大。
案例：拿香港保险公司英国保诚危急终身保险计划与平安的平安福少儿重疾对比，两只产品保障疾病的数量相似，同样是终身寿险，在20年期缴、40万保额的条件下，友邦充裕未来计划，保诚保费折合人民币4793元，平安福少儿保险要花6160元，多1367元。
再看成年人的保费。还是拿英国保诚危急终身保险计划与平安福比较。条件是男性，30岁，20年期缴，充裕未来收益怎样，保额40万。保诚的价格是9494元，平安福的价格为11320元，多1826元。结论是，香港保险确实便宜一些。
现在内地保险公司受到政策放开和香港保单的启发，在重疾和寿险已经开发出有竞争力的产品了。比如说平安正在热销的平安福，充裕未来，预定利率达到4.025%，而绝大多数香港保险的精算假设利率只有2%左右。
预定利率是一个精算设定，是保险公司开发这款产品时计算保费或保额的长期保证利率，简单理解就是，保险公司向你借钱的利率，预定利率越高，保险产品的性价比越高。
为什么平安福预定利率这么高，价格还是比香港保险贵？这个问题比较复杂，自己请教一下保险精算师。你就会发现一个重要原因是和两地保险产品形态的差异有关。
国内保险产品根据监管要求，在退保的时候必须退还一定的现金价值，但是香港保费在前几年退保是没有现金价值的，后续退保能拿走的现金也不多。这个本来是要保护消费者利益的规定，反而让国内保险公司需要在精算中留出现金价值准备随时被退保，抬高了保险价格。
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近年来，香港保险收到了内地居民的热捧，保险公司每到周末门口都被挤爆，还有保险公司已经完全不接受未经预约的客户投保，需要提前7~10天预约。
香港保险成为内地人投资理财的新宠，无非就是看中其保费低、范围广、分红高等优势。
按理来说，香港的物价比内地的高，人均收入也更多，可为什么香港的保险却比内地还要便宜呢，究其原因，差别在如下几个方面。
1、香港的人均死亡率低
内地则仅为75岁左右，香港人平均寿命85岁，两地人口比例相对发病率和死亡率差距较大。在香港，人口死亡率要比内地低，重疾发病率要比内地低。所以，香港保险虽然便宜，香港保险充裕未来，但是赔得少！保单的量积累起来了，收益自然高。
2、悠久的历史积累下来的资金池
香港保险经历100多年的发展，使其累积起了不小的资金池。资金池规模大，分红基数就高，客户滚存红利因此较高。而资金池规模，在短期内一般是难以改变的，所以内地保险公司在这方面也难以匹敌香港保险公司。
3、香港保险投资回报率高
内地保险资金投资渠道有限，内地保监会限定利率上限为3.5%。在香港，由于保险公司可以在全球投资，渠道多限制少，加上比较成熟的管理和经验丰富的精算水平，降低经营成本和管理成本。
而很多香港保险公司的利率可以做到4.25%甚至更高，保费低的同时红利也比较高。所以，在香港，90%的产品如重疾险，人寿险，教育金等都是分红型保险。除了住院险和意外险，还有其他消费型险，你想找到一个无分红的储蓄型保险都是很难的。
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