最近一年，发现身边很多人都在谈论去香港买保险的事，好像已经成为一种潮流了。去香港买保险这个话题，其实是挺有意义的，因为香港保险和大陆存在不少差异，对于家庭财务配置是多了一种选择。不过，很多人还只是“听说”香港的保险产品比大陆的好，具体怎么个好法，以及是否真的适合自己，还不甚了了。
据我了解，我们去香港买的保险，主要集中在寿险、重大疾病保险，以及部分高端医疗保险上。香港保险最大的吸引力就在于保单性价比好，同等保额下，往往保障范围也更广，理赔条件也相对宽松，最重要的一点，是价格相对更便宜。人寿险和重疾险等险种，香港的费率要低上10%-30%不等。这一点原因肯定是首先需要考虑的。我们知道一个保单的费用，一般由以下几个部分构成，包括最基础的风险费用、经纪人佣金和保险公司的内部成本，如果是带有投资分红的险种，则还包括了储蓄保费。小巴你觉得香港保险是便宜在哪一部分上？保单价格=风险保费+佣金成本+内部成本+储蓄保费首先，基础的风险保费部分应该相差就比较大。没错，保费的设定是一个严密的精算过程，在出险概率、出险保额以及资金折现率的基础上计算得出。香港的人均寿命是85岁，大陆是78岁，这就意味着在统计学意义上，香港人可以活得更久的概率更高。所以，基于香港和大陆人口数据设计出来的寿险，在这一点的风险核定上是不同的，香港人寿险的保费便宜，首要原因就是这一点。
哦，原来是这样。这么说的话，重疾类的保险应该也是差不多的道理吧？不错，平均寿命越长，重大疾病的概率往往也相对更低，毕竟人类的死亡和重大疾病关系紧密。这里有一点很有趣，那就是虽然寿命长有千般好处，但是有一类保险却会更贵，你想想是哪一种？这就要反过来想了。人寿险是以生命的终结为出险条件的，它的反面就是生命存续为前提的保险，香港的可能就比大陆的更贵。比如养老保险？Bingo，答对了。可见保险是什么类型的风险都可以保，人的死亡可以保，人的存活也可以保。它仅仅是为风险定了一个价格，将它固定下来了，这也是保险的本质意义。
Tips 1
香港保险的保费低，首要原因在于其高人均寿命的人口统计学基础。
香港保险还有一点也是大家很称道的，就是投连险的分红比较高，一般可以达到5%左右，而大陆前几年投连险的分红很少超过3%。
大陆投连险的分红收益率低，是因为1999年保监会对于寿险预定利率设定过一个2.5%的上限。当时银行利率还很高，甚至能达到10%左右，所以保险公司的保单利率也很高。但后来连续降息，银行利率跌到3%以下，那些高利率保单时间很长，保险公司就出现了严重利差损，于是保监会才不得不制定了这样一条规定。
2013年之后，2.5%的上限已经提升至3.5%，香港保险退保，分红利率也略有提升，但总体上分红收益还是受限于保险公司的投资收益率。
最近两年保险公司都在大力度地进行各种投资，如果利率上限进一步放宽，甚至完全市场化，那么也有可能会出现非常好的分红类利率咯？没错。分红这一点上，过去香港保险确实比大陆好得多。但未来这种情况是否有所改变，还是看保监会的政策以及大陆保险公司的投资能力。
Tips 2香港保险的分红一直是相对于大陆保险的优势，但未来这种优势是否能够保持，还有待观察。
关于香港保险的第三个优势，是服务好。这一点上，我有一些朋友买过香港保险，理赔过程都非常顺利，香港保险，好就好在所有情况都是事先声明，没有事后扯皮的情况出现。香港保险行业的成熟度更高，保险经纪人终身跟随保单，所以给人的感觉是流程清楚透明，服务意识很好。但有一点你不能忽略的是，香港保险的所有保单，都需要本人亲自到香港去签署，否则是不合法的，其实这还是蛮大的一项成本。而且如果平时不是居住在香港，保险公司的后续服务，相对也比较麻烦一些。
Tips 3香港保险的服务很好，但合法保单必须本人亲至香港签署。对，专程跑一趟香港的话，综合下来算一算账，其实也不算便宜，除非是大额的保单。这就是一种比较常见的情况。在香港是购买美元保单的，今年3月份之前这部分美元保单是不受到目前个人美元外汇数额限制的。有的家庭预期人民币贬值，就通过香港保险做一些美元的长期配置。
不过，3月份开始，央行出了跨境保险业务的新规定，香港保险有什么优惠，银联卡单笔支付金额不得超过人民币3万元，而且只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种，不包括人寿险、投资分红等险种。
未来最可行的方式，可能还是在香港开立银行账户，也可以通过本票、支票、转账汇款或者直接授权扣划等方式来缴纳保费。
购买香港保险抽烟与不抽烟的区别
抽烟对人体的危害，人人自知。我国的“烟民”数量多达4个亿，每年140万人死于吸烟带来的各种病症。毋庸置疑，吸烟的人，患上重大疾病的概率，要远远高于不吸烟的人。所以还是奉劝各位烟民朋友，尽早戒烟吧！
这里要告诉大家的是，吸烟与不吸烟的区别，在购买香港保险时，区别也是大大的！很多内地的朋友，在购买香港保险时，通常都会被代理人询问是否吸烟。这往往让客户感到诧异！因为在内地，吸烟与不吸烟的客户投保，在费率上并没有明显的区别。但在香港投保则不同，同样的险种，同样的保额，同样的缴费方式，吸烟的和不吸烟的客户，区别就很明显了！为什么呢？很明显，因为抽烟跟不抽烟的客户在罹患重大疾病率和死亡率上时完全不一样的，为了公平起见，那么不抽烟的客户可以少付点保费，而抽烟的客户就要为自己的习惯付出多一点的保费了。
咱们可以举一个例子来看看：
同为35岁的两位男性客户，一位抽烟，一位不抽烟，均购买香港某保险公司的一款保额为15万美金的保险产品。两人的缴费有多大区别呢？不抽烟的：缴费期25年，年缴3442.5美金；
抽烟的：缴费期25年，年缴4374美金。
可以看到，抽烟的每年缴的保费，要比不抽烟的多出900多美元，25年缴费期下来，就多出2万多美元，近15万人民币！瞧瞧，一个习惯带来的差别，10多万啊亲。
大家注意了，看到这里，有人肯定会说，即便我抽烟，我投保的时候撒个谎不就能省下这么多钱了嘛！在这提醒大家，千万不要这样！首先，如果达到一定的投保额度，香港保险盈利能力，客户是要接受体检的，抽烟与否，一查便知。其次，即便投保时没有体检，由于保险合同采取最*大诚信原则，如果客户投保时未如实申报的话，到时候可能会拒赔的，那样的话就得不偿失了！
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